Na czym polega ryzyko walutowe kredytów hipotecznych we frankach? [2024]

Ryzyko walutowe kredytów hipotecznych we frankach to jedno z najważniejszych zagadnień, które powinni znać wszyscy frankowicze. Niedozwolone wzorce umowne to jedno. Kolejnym rażącym naruszeniem praw konsumenta przez banki było niedostateczne poinformowanie na temat ryzyka walutowego. Jak się później okazało, zaniechanie to było dla frankowiczów przykre w skutkach. Co to jest ryzyko walutowe w kredytach frankowych? Jakie są skutki ryzyka walutowego kredytów hipotecznych we frankach?

Czytaj również: Zabezpieczenie roszczenia kredyt frankowy. Wstrzymanie spłaty rat – czy to możliwe?

Analiza ryzyka walutowego w kontekście kredytów hipotecznych we frankach

Umowom frankowym najczęściej zarzuca się występowanie abuzywnych klauzul indeksacyjnych. Jest to poważne naruszenie, kwalifikujące umowę jako nieważną w świetle prawa. Drugim, równie często podnoszonym zarzutem względem banków było świadome zaniechanie obowiązku informacyjnego na temat tzw. ryzyka zmiany kursu walutowego. Chodzi o to, że frankowicze nie byli świadomi, jaki wpływ mają wahania kursu na wysokość raty i salda zadłużenia. Skutkiem tego nie wiedzieli oni, ile tak naprawdę będą musieli spłacić. 

Problem ten został poruszony przez TSUE w treści wyroku z dnia 21 września 2023 roku: 

ust.  34 

Zgodnie z utrwalonym orzecznictwem Trybunału ustanowiony przez dyrektywę 93/13 system ochrony opiera się na założeniu, że konsument jest stroną słabszą niż przedsiębiorca, zarówno pod względem możliwości negocjacyjnych, jak i ze względu na stopień poinformowania. 

ust. 62 

Co się tyczy w szczególności umów kredytu indeksowanych do waluty obcej, takich jak umowa rozpatrywana w postępowaniu głównym, wymóg przejrzystości warunków umownych oznacza między innymi, że kredytobiorca musi zostać jasno poinformowany, iż podpisując umowę kredytu denominowaną w obcej walucie, ponosi pewne ryzyko kursowe, które z ekonomicznego punktu widzenia może okazać się dla niego trudne do udźwignięcia w wypadku dewaluacji waluty, w której uzyskuje swoje dochody. Ponadto przedsiębiorca musi przedstawić możliwe zmiany kursów wymiany walut i ryzyko związane z zawarciem takiej umowy.

Konsekwencje ryzyka walutowego dla kredytobiorców z kredytami denominowanymi i indeksowanymi we frankach

Jak banki zarządzały ryzykiem walutowym w przypadku kredytów frankowych? W zasadzie nijak. Instytucje finansowe doskonale znały zagrożenia związane z ryzykiem walutowym kredytów denominowanych we frankach, a jednak nic w tej sprawie nie zrobiły. Raty były wysokie nie tylko z uwagi na wahania kursu, ale również dlatego, że banki jednostronnie kształtowały tabele kursów kupna i sprzedaży waluty. 

Nie dość, że po 2015 roku frank szwajcarski zaczął się gwałtownie umacniać, banki pozyskiwały franki po niższym kursie, sprzedawały je kredytobiorcom po kursie wyższym . Nie zostały zastosowane żadne strategie osłabiania ryzyka walutowego przy zaciąganiu kredytów hipotecznych we frankach. Stało się tak m.in. dlatego, że banki nie odczuwały wahań kursu. 

Konsultacje z profesjonalistą – unieważnij swoją umowę frankową 

Pledziewicz Kancelaria oferuje bezpłatne konsultacje oraz darmową analizę wstępną umowy kredytowej. Skorzystaj z rzetelnej oceny prawnika i dowiedz się, czy możesz unieważnić swoją umowę frankową. Obawiasz się skomplikowanych i niezrozumiałych procedur sądowych? Bez obaw, nasi prawnicy będą Ci towarzyszyć aż do uzyskania korzystnego wyroku i całkowitego rozliczenia się z bankiem. Zaufaj wiedzy i doświadczeniu. 

Co to jest ryzyko walutowe w kontekście kredytów hipotecznych we frankach?

Ryzyko walutowe kredytów hipotecznych we frankach to potencjalne negatywne skutki wahań kursu franka szwajcarskiego. 

Jakie są główne zagrożenia związane z ryzykiem walutowym kredytów denominowanych we frankach?

Ryzyko walutowe opiera się na nieprzewidywalności kursu waluty. Im wyższy kurs, tym większa rata kredytu i samo saldo zobowiązania.  

Czy ryzyko walutowe jest istotnym czynnikiem przy zaciąganiu kredytów we frankach?

Tak, jest to podstawowa informacja, którą banki powinny przekazywać frankowiczom. 

Jakie są skutki ryzyka walutowego dla kredytobiorców?

Zasadniczo frankowicze nie wiedzieli, ile wynosi ich zadłużenie. 

Jak banki minimalizują ryzyko walutowe związane z udzielaniem kredytów hipotecznych we frankach?

Banki nie podjęły działań zaradczych. Ryzyko walutowe kredytów hipotecznych we frankach ponosili tylko kredytobiorcy.

Bibliografia:

https://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?text=&docid=277629&pageIndex=0&doclang=PL&mode=lst&dir=&occ=first&part=1&cid=484045
Buszko, M. (2014). Walutowe kredyty mieszkaniowe we franku szwajcarskim–zagrożenie czy źródło korzyści kredytobiorców?
i Administracyjne, P., & Gola, S. Abuzywność na przykładzie postanowień kredytów indeksowanych i denominowanych