Co to jest restrukturyzacja kredytu frankowego? [2024]

Restrukturyzacja kredytu frankowego od dawna nie jest praktykowana. Zamiast tego konsumenci decydują się na ugodę z bankiem, a i to rozwiązanie jest coraz mniej popularne. Powszechnie wiadomo, że ugoda to forma ochrony stosowana przez instytucje finansowe, które chcą uniknąć roszczeń kredytobiorców. Są jednak osoby, które z różnych względów preferują polubowne rozstrzygnięcie sporu. Z artykułu dowiesz się m.in., jakie korzyści daje ugoda frankowa oraz z czym wiąże się zawarcie porozumienia z bankiem. 

Czytaj również: Negatywna odpowiedź na zawezwanie do próby ugodowej

Co to jest restrukturyzacja kredytu we frankach?

Restrukturyzacja kredytu jest to zmiana warunków umowy. Wniosek o restrukturyzację składają osoby, dla których wysokie raty kredytu są sporym obciążeniem. W kontekście kredytów frankowych nie mówi się o restrukturyzacji jako takiej, ponieważ jest to rozwiązanie całkowicie nieopłacalne w sytuacji, gdy umowa zawiera niedozwolone postanowienia. 

Mówiąc o restrukturyzacji kredytu CHF, konsumenci bardzo często mają na myśli ugodę frankową. Oczywiście z prawnego punktu widzenia są to dwa osobne pojęcia, natomiast osoby szukające informacji na temat polubownego rozwiązania sporu, bardzo często szukają ich właśnie pod takim hasłem. 

Ugoda frankowa polega na przewalutowaniu zobowiązania na kredyt w polskiej walucie. Wskaźnik LIBOR (obecnie SARON) zastępowany jest wskaźnikiem WIBOR – ten z kolei nie bez przyczyny zostanie wkrótce zastąpiony wskaźnikiem WIRON. Oprocentowanie stawką WIBOR uznawane jest coraz częściej za wadliwe. Dlatego też osoby ze zmiennym oprocentowaniem w przyszłości być może będą mogli ubiegać się o wykreślenie WIBOR-u z umowy. Na szczęście banki już teraz powoli przestawiają się na wskaźnik WIRON.

Kiedy warto zastosować restrukturyzację kredytu frankowego?

Restrukturyzacja kredytu frankowego (ugoda) w 99% przypadków nie ma większego sensu. Jest to tylko i wyłącznie opcja awaryjna dla osób, których umowa jest trudna do podważenia – a zazwyczaj nie ma z tym większego problemu. Ugoda z bankiem ma dwie istotne wady:

podtrzymuje w mocy wadliwą umowę; 
jest ekonomicznie nieopłacalna. 

Unieważnienie umowy frankowej to rozwiązanie lepsze praktycznie pod każdym względem. Niektórzy frankowicze nie chcą czekać na wyrok rok czy dwa lata i wówczas decydują się na polubowne rozwiązanie sporu.

Korzyści i ryzyka restrukturyzacji kredytu w walucie franka szwajcarskiego

Ugoda z bankiem to alternatywne rozwiązania dla kredytobiorców z kredytami w walucie obcej, którzy z jakichś powodów nie chcą brać udziału w sądowej batalii. Procedura restrukturyzacji kredytu frankowego jest dużo szybsza od procesu sądowego, ale na tym zalety ugód się kończą. Unieważniając umowę z pomocą profesjonalnej kancelarii frankowej, kredytobiorca może odzyskać 100% wpłaconych środków. Ugoda nie gwarantuje w żadnym razie takiego zysku.

Skutki prawne i finansowe restrukturyzacji kredytu frankowego

Ugoda polega na umorzeniu części zobowiązania, co w prawnym rozumieniu stanowi przychód. Frankowicze obawiają się zatem, że zawarcie porozumienia z bankiem będzie opodatkowane. Zgodnie z rozporządzeniem ministra finansów ulga podatkowa będzie obowiązywać do końca 2024 roku jednak nie dotyczy ona wszystkich, a jedynie tych kredytobiorców, którzy spełniają warunki wskazane w rozporządzeniu. Prawdopodobnie zostanie ona przedłużona na kolejne lata, jak to miało miejsce dotychczas. 

Istotnym skutkiem podpisania ugody z bankiem jest brak możliwości złożenia pozwu. Już teraz docierają głosy, że frankowicze, którzy zawarli ugodę w 2022 r. chcą wycofać się z ugody. Niestety nie jest to takie proste. Banki doskonale wiedzą, co robią, masowo nakłaniając swoich klientów do zawarcia porozumienia. W ten sposób uciekają od odpowiedzialności, która z pewnością dosięgnęłaby je, gdyby sprawa trafiła do sądu. 

Co to jest restrukturyzacja kredytu frankowego i jak działa?

Restrukturyzacja polega na zmianie warunków spłaty kredytu – zwykle dotyczy sytuacji, w której kredytobiorca ma trudności w utrzymaniu płynności finansowej. 

Kiedy warto rozważyć restrukturyzację kredytu we frankach?

Restrukturyzacja jako taka jest dla frankowiczów zupełnie nieopłacalna, biorąc pod uwagę abuzywny charakter postanowień umowy czego konsekwencją jest jej nieważność. 

Jakie są korzyści i ryzyka związane z restrukturyzacją kredytu frankowego?

Jeśli mowa o restrukturyzacji jako potocznej nazwie dla ugody frankowej, jest ona finansowo nieopłacalna dla frankowiczów. Jej jedyną zaletą jest krótszy czas postępowania. 

Jak przebiega procedura restrukturyzacji kredytu w walucie franka szwajcarskiego?

Jak wspomnieliśmy, w świetle aktualnych wyroków restrukturyzacja kredytu frankowego nie znajduje żadnego zastosowania. 

Czy restrukturyzacja kredytu frankowego jest dostępna dla wszystkich kredytobiorców?

Restrukturyzacja kredytu frankowego nie jest obecnie stosowana. Popularny jest pozew o unieważnienie umowy. 

Bibliografia:

Ciepła, Helena. Dochodzenie roszczeń z umów kredytów frankowych. Praktyka, orzecznictwo, pytania i odpowiedzi. Wolters Kluwer, 2020.
Karasek-Wojciechowicz, Iwona. „Niedozwolone postanowienia umowne powodujące brak związania umową oraz przesłanki ich zastąpienia.” Transformacje Prawa Prywatnego 2 (2021).